С 2015 года физическим лицам в Российской Федерации стало доступно банкротство. При этом имеется законодательная база, которая содержит все необходимые сведения об этой процедуре, включая ее особенности и последствия. Но, к сожалению, язык, на котором написаны эти законы, зачастую может быть слишком сложным для обычного читателя.

В связи с этим, перед приступлением к изучению законов, следует сначала определиться, на что нужно обращать внимание. Это позволит лучше понять суть проблемы и принять решение о необходимости данной процедуры в конкретной ситуации. Если потребуется более детальное изучение правовой базы, заранее определенное представление об основных моментах значительно упростит эту задачу.

Закон о банкротстве: от общих положений до деталей

Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», принятый 26 октября 2002 года, изначально был создан для установления нормативной базы, регулирующей процесс банкротства организаций. Однако в 2015 году в этот закон были внесены изменения, которые открыли возможность проведения процедуры банкротства физических лиц (Глава Х). Поэтому, ряд общих положений этого закона претерпели изменения.

Гражданин, который задумывается о банкротстве, должен знать следующие вещи:

Кто может быть признан банкротом и на каких основаниях.

Суть процедур банкротства.

Какое участие обязательно должны принимать все участники процесса.

Какую огласку получает дело о банкротстве.

Каковы возможные последствия процедур.

Ответы на все эти вопросы можно найти в действующем законодательстве. Граждане обязаны подать заявление о банкротстве в арбитражный суд, ближайший к месту постоянной регистрации, после трех месяцев просрочки выплат, если сумма финансовой задолженности превышает 500 000 рублей. Если должник неплатежеспособен, то добровольное банкротство (также по заявлению) возможно и при меньших суммах долга (например, 200 000 или 300 000 рублей). Для того чтобы считать должника неплатежеспособным, рассчитывается размер просроченной хотя бы на месяц суммы, которая должна составлять не менее 10% от общей суммы долга. При этом, оценочная стоимость имущества должна быть меньше суммы финансовых обязательств. Подтвердить несостоятельность должника требуются документы, приложенные к заявлению.

Дополнительно, на платной основе граждане обязаны привлечь финансового управляющего, из состава членов саморегулируемой организации (СРО). Установленная законом оплата вносится на судебный депозит одновременно с оплатой государственной пошлины. Квитанции прилагаются к заявлению. Если специалист не найден, в СРО для привлечения финансового управляющего обращается суд.

После утверждения его кандидатуры судом, финансовый управляющий ведет все переговоры и торги, распределяет денежные средства должника и публикует сведения об этапах банкротства в официальных источниках.

При банкротстве физических лиц, обязательно делаются публикации в газете «Коммерсантъ» и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Количество публикаций зависит от числа кредиторов. Публикации являются платными. В печатном издании стоимость публикации составляет 10 500 рублей, в ЕФРСБ за сообщение нужно заплатить 600 рублей. Эти данные, впоследствии, могут быть проверены новыми кредиторами, работодателями и другими лицами.

Процедура банкротства физических лиц является длительной и может включать в себя реструктуризацию долгов или реализацию имущества. Реализация имущества производится по списку, который утверждает суд, и после ее окончания требования кредиторов считаются удовлетворенными, даже если вырученную сумму не покрывает все долги. Реструктуризация долга производится по плану, согласованному с заявителем и одобренному советом кредиторов.

Также возможно подписание мирового соглашения, в котором указываются новые условия погашения долгов. После этого производство по делу о банкротстве завершается. Если должник не выполняет условия мирового соглашения, дело о банкротстве возобновляется, а процедура реализации имущества начинается заново.

Таким образом, при проведении банкротства возможно пройти все три процедуры. Государственная пошлина, оплата финансовому управляющему и публикации в газете «Коммерсантъ» и ЕФРСБ должны вноситься за каждую введенную процедуру.

Судебная практика в области банкротства физических лиц сильно разнообразна. Пока применение новых положений Закона еще не окончательно установилось, арбитражный суд иногда вынужден делать ошибочные решения. Если гражданин не согласен с таким решением, он может обратиться в Верховный Суд РФ для разрешения спора. Посмотрим на несколько типичных примеров, которые встречаются при рассмотрении подобных дел.

В первом случае гражданин не был признан банкротом, так как в течение трех месяцев не был назначен финансовый управляющий. Никакая СРО не смогла ответить на запрос гражданина, поскольку все предлагаемые кандидаты отказались. Такие ситуации иногда возникают, когда гражданин самостоятельно ищет управляющего, не привлекая специалистов. Но это не является препятствием к банкротству. Гражданин не может влиять на решения других субъектов, а его право на банкротство не должно быть нарушено.

Важно отметить, что со стороны государства должны быть созданы все условия для проведения процедуры банкротства. Если у должника возникли трудности с поиском финансового управляющего, арбитражный суд отправляет запрос в СРО до тех пор, пока специалист не будет найден. На это может уйти больше трех месяцев. Но это значение имеет чисто организационное значение. Конституционное право гражданина на судебную защиту имеет в этом случае приоритет.

Для должника важно избежать обвинений в фиктивном банкротстве. Например, кредит был выдан банком, но должник не может продолжать выплаты по нему, поскольку каждый месяц ему приходится платить больше, чем зарабатывает. Это приводит к невозврату кредита, росту долга и невозможности его выплаты. Банк может предполагать, что должник специально накапливает долги для фиктивного банкротства. Однако суд должен рассмотреть обстоятельства, при которых кредит был выдан. Если гражданин давал банку достоверную информацию о своей финансовой ситуации на момент выдачи кредита, банк не может ссылаться на неразумные действия клиента и обвинять его в фиктивном банкротстве.

Во время процедуры банкротства проценты по договорам кредитования, а также пени и штрафы за просрочки не могут начисляться. Это называется мораторием. Но кредиторы могут иметь право на так называемые мораторные проценты при реструктуризации долга. Это право сохраняется, даже если план реструктуризации не был утвержден. Мораторные проценты обычно меньше, чем те, что кредитор получал по договору кредитования, но должник должен помнить об их существовании.

Наконец, если после признания должника банкротом возникнут споры о реализованном имуществе, суд может отказать кредиторам в удовлетворении их требований. В прошлом году такое решение принял Верховный Суд РФ, отклонив иск кредиторов при предположительном нарушении должником условий залогового имущества.

Последствия и ограничения для банкротов

Банкротство - это способ избавиться от долгов и снизить давление со стороны кредиторов, но его последствия и ограничения четко описаны в законе.

1) Во время процедуры банкротства суд может ограничить выезд гражданина из страны. Однако, при наличии уважительных причин для выезда, ограничение может быть снято.

2) После того, как человек объявлен банкротом, он не может подавать новые заявления на банкротство в следующие пять лет. Если он захочет взять кредит или заем в этот период, то должен указать, что проходил процедуру банкротства.

3) Также после признания гражданина банкротом, ему запрещается занимать руководящие должности в организациях любой отрасли. Срок запрета для страховых, пенсионных, микрофинансовых и инвестиционных компаний составляет пять лет, а для кредитных организаций – десять лет.

Для человека без юридического образования разобраться в законодательстве бывает сложно, особенно в ситуации с банкротством. Однако юристы, специализирующиеся на банкротстве, смогут дать необходимые консультации.

Фото: freepik.com