Страхование от несчастных случаев: делаем правильный выбор

Страхование от несчастных случаев является важным гарантом материальной поддержки застрахованного и его семьи в случае непредвиденных обстоятельств. Страховую сумму можно выбрать с учетом уровня дохода и рисков, связанных с жизнью и профессиональной деятельностью. Несчастные случаи могут произойти везде: на дорогах, при перелетах и переездах, во время занятий спортом, в некачественной пище, а также из-за острых инфекций. Они приводят к физическим страданиям и материальной ущербе, включая траты на лечение и потерю дохода. Если установлена инвалидность, это может привести к необходимости смены профессии и снижению дохода.

Добровольное страхование от несчастных случаев может включать в себя как страхователя, так и третьих лиц. Оно покрывает различные случаи несчастных случаев, включая травмы, временную потерю трудоспособности, госпитализацию и операции, полную потерю трудоспособности и смерть. Кроме того, страхование может распространяться на первоначально диагностированные заболевания, включая опасные, такие как рак, инфаркт миокарда, инсульт и другие.

Однако страхование не покрывает умышленный физический вред, нахождение в состоянии опьянения или противоправные действия. Несчастным случаем не считается обострение хронического заболевания и ряд других ситуаций, предусмотренных договором и правилами страхования от несчастных случаев. Если вы имеете детей или пожилых родственников, травмам которых они подвержены, страхование от несчастных случаев может стать гарантом их безопасности и будущего благосостояния.

Разновидности страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев может быть осуществлено двумя формами:

• Индивидуальное страхование;
• Групповое (корпоративное) страхование.

В случае индивидуального страхования, либо физическое, либо юридическое лицо (Страхователь) страхует себя или другое лицо (Застрахованный), расходуя на это свои собственные средства в виде страховых взносов. При групповом страховании страховые взносы оплачиваются организацией или предприятием, а страхование оформляется на коллектив, состоящий из сотрудников данной организации. Оно также может быть ограничено только рабочим временем или действовать круглосуточно.

Социально-ответственные организации обеспечивают корпоративное страхование своих работников. Такое страхование является частью социального пакета крупных западных или российских компаний. Также это может быть включено в приоритеты предприятий с повышенными рисками (например, опасные производства).

Страхование от несчастных случаев группой обеспечивает значительную финансовую поддержку работника в случае производственной травмы. В случае инвалидности или смерти сотрудника, также обеспечивается финансовая поддержка его семьи.

Корпоративному страхователю это обеспечивает престиж и защиту от незапланированных трат. В случае отсутствия страхования, финансовая помощь работникам оказывается из чистой прибыли. В то же время, на групповое страхование предоставляются налоговые льготы. Тарифы на групповое страхование значительно ниже, чем на индивидуальное.

Как при индивидуальном, так и при коллективном страховании страхователь имеет право с согласия застрахованного назначить выгодоприобретателей на случай смерти застрахованного. Такой подход позволяет позаботиться о финансовой безопасности конкретного человека и поддержать привычный уровень жизни его семьи.

Среди видов страхования от несчастных случаев выделяются обязательное и добровольное.

Обязательное страхование от несчастных случаев предусмотрено законодательством для определенных категорий граждан, включая, например, военнослужащих, работников правоохранительных органов, суда, МЧС, и др. В настоящее время обязательное страхование пассажиров отменено и заменено на страхование ответственности перевозчика.

В случае страхового случая по договору обязательного государственного страхования, выплаты осуществляются из Фонда социального страхования РФ и могут быть единовременными, ежемесячными, или выдаваться в виде пособий по временной нетрудоспособности или дополнительной поддержки на реабилитацию (здоровья и профессиональной деятельности) пострадавшего. Тарифы в рамках обязательного страхования от несчастных случаев определяются законодательными актами Российской Федерации и зависят от категории застрахованных лиц и региона покрытия. Обязательное страхование включает покрытие на случай временной и полной потери трудоспособности, а также на случай смерти застрахованного.

Добровольное страхование позволяет выбрать страхователю сумму и срок договора страхования, а также конкретные риски, которые он хочет застраховать. Договор добровольного страхования от несчастных случаев заключается на основании заявления страхователя (юридического или физического лица) и не обязателен действием закона.

Правила и условия страхования от несчастных случаев могут варьироваться в зависимости от страховой компании. Тем не менее, есть общие правила, которые важно знать тем, кто собирается застраховать себя или своих близких.

Для оформления страхового полиса от потенциального страхователя могут потребоваться только документ, удостоверяющий личность, и заявление, которое может быть как письменным, так и устным. Исходя из суммы договора или группы риска, в которую попадает заявитель, могут потребоваться и другие документы.

Ограничения могут быть наложены на страховую сумму, возраст заявителя (обычно от 18 до 65 лет), а также на состояние здоровья застрахованных лиц. Например, лица, страдающие тяжелыми заболеваниями, и имеющие инвалидность I и II групп, могут быть отказано в страховании от несчастных случаев.

Существуют различные сроки страхования от несчастных случаев: круглосуточно, на время исполнения служебных обязанностей и трансфера на работу и обратно, только на время работы, на специально оговоренное время, например, на время занятий в спортивной секции. Обычно договор страхования заключается на срок от одного дня (например, нахождение пассажира в пути) до нескольких лет.

Момент, с которого страховка начинает действовать, прописывается в договоре. Чаще всего страхование начинает действовать со дня, следующего за днем уплаты страхового взноса. Размер взноса по страхованию от несчастных случаев может варьироваться от 0,12% до 10 %, в зависимости от набора рисков.

Существует возможность оформить широкий круглосуточный полис, который обеспечивает защиту по всему миру и включает в полис полный перечень рисков, в том числе занятия спортом. Такое страхование позволяет получить страховую выплату по всему перечню событий, связанных с несчастным случаем.

Также существуют полисы на конкретные события и участников, например, только на время занятий спортом, на время поездки и т.п. Такие полисы оформляются по требованию спортивных секций или других организаций и обеспечивают ограниченную страховую защиту. Важно понимать, что событие, произошедшее за пределами оговоренных полисом территории и срока страхования, не признается страховым случаем.

Как поступить при наступлении страхового случая?

1. Незамедлительно обратиться за медицинской помощью.
2. Сообщить страховщику о случившемся в установленный договором срок, который, как правило, составляет до 30 дней.
3. Направить заявление на страховую выплату в страховую компанию, приложив к нему документы, подтверждающие факт страхового случая. Это может быть свидетельство о смерти, справка об установлении инвалидности, заключение врача, акт о несчастном случае на производстве, протокол ГИБДД при дорожно-транспортном происшествии и т. д. Следует иметь в виду, что получателем выплаты обычно является застрахованный, за исключением случаев смерти.
4. В случае гибели застрахованного выгодоприобретатель, если он указан в договоре, или наследник страхователя должны предоставить документ, свидетельствующий их право на получение выплаты.
5. При обращении за страховой выплатой понадобится документ, удостоверяющий личность и полис страхования от несчастных случаев. Стоит уточнить полный перечень необходимых документов у страховщика.
6. Страховая компания рассматривает заявление на выплату в течение 10-60 дней, рассчитывает сумму страховой выплаты и выплачивает ее клиенту, если предоставлены все необходимые документы и нет обстоятельств, опровергающих наступление страхового случая. Однако судебный процесс может затянуть выплату материального возмещения: до решения суда страховщик не может урегулировать страховое событие и произвести выплату.
7. Если размер страховой выплаты или отказ страховщика в выплате вызвали у вас несогласие, вы можете подать заявление в Центральный банк Российской Федерации, который является контролирующим органом.

Тарифы на страхование от несчастных случаев являются предметом соглашения между страховщиком и страхователем. Страховая сумма, также называемая лимитом ответственности страховой компании или максимальной выплатой по договору страхования, определяется на момент заключения договора. При добровольном страховании страхователь может сам выбрать нужный ему размер страховой суммы, и тариф за страховку устанавливается страховщиком как процент от выбранной страховой суммы. Чем большее количество рисков включается в полис, тем выше будет тариф. Диапазон тарифов для страхования от несчастных случаев может варьироваться от 0,12% (при включении только риска смерти) до 10% (при включении широкого перечня рисков, включая болезни).

На величину страховых взносов могут влиять различные факторы, такие как:

• Профессия застрахованного лица (чем опаснее вид деятельности, тем выше страховая сумма и тариф).
• Образ жизни (страхователь, который занимается травмоопасными видами спорта, может рассчитывать на более высокую тарифную ставку).
• Возраст застрахованного (дети и пожилые люди в большей степени подвержены опасностям, поэтому к ним применяются более высокие коэффициенты).
• Пол (мужчины после 40 лет могут рассчитывать на более высокую стоимость страховки).
• Состояние здоровья (страховщик может установить более высокий тариф для застрахованных лиц, страдающих серьезными заболеваниями).
• История страхования (застрахованные лица, уже имеющие положительный опыт работы со страховой компанией, могут рассчитывать на скидки на тарифы).
• Количество застрахованных лиц (страховая компания может предоставлять сниженные ставки по семейным и корпоративным программам).
• Срок страхования (страхователь может рассчитывать получить скидку на страховой взнос, если заключит договор на более длительный срок).
• Количество застрахованных рисков (чем больше рисков включается в полис, тем выше цена полиса).
• Политика страховой компании.

Страховые взносы могут быть оплачены однократно или разбиты на части (ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные). При заключении договора обязательно нужно обсудить с услугами страховщика все детали страхования от несчастных случаев, включая правила и условия договора.

Страховые выплаты при возникновении страхового случая

Какие именно выплаты предусмотрены по договору страхования от несчастных случаев, определяется видом застрахованных рисков.

Если застрахованный временно не может работать, ему обычно назначается ежедневное пособие, которое может быть фиксированным процентом от страховой суммы или абсолютной денежной величиной.

В случае полной утраты трудоспособности, инвалидности в результате несчастного случая, в большинстве отечественных страховых компаний застрахованному полагается единовременная выплата. Ее размер составляет определенную долю от общей суммы полиса и зависит от группы инвалидности:

• I группа – 75, 80, 100%;
• II группа – 60, 70, 75%;
• III группа – 40, 45, 50%.

Что касается выплат по травмам, переломам, тяжким телесным повреждениям, операциям, то они осуществляются согласно утвержденным страховой компанией таблицам выплат. В зависимости от тяжести случая, таблицы устанавливают размер выплаты в процентах от страховой суммы.

Если же застрахованный умер, то страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам, учитывая ранее произведенные выплаты. Однако, в зависимости от условий полиса, полная сумма может быть выплачена целиком. Например, если смерть наступила в результате дорожно-транспортного происшествия, преступного нападения и т.д., полис может предусматривать удвоение страховой суммы.

Фото: freepik.com