Как изменить плохую кредитную историю: способы повышения рейтинга заемщика
Кредитная история – это документ, содержащий информацию о взаимодействии человека с финансовыми организациями, включая банки и другие кредитные учреждения. Ее основная задача – оценить финансовые привычки, надежность и ответственность заемщика, а также определить, можно ли доверять этому человеку. Но как изменить кредитную историю, как отслеживать поступающую информацию и как минимизировать риски мошенничества?
При обращении в банк за кредитом ваша кредитная история начинает меняться. Эта досье формируется на основе сведений, которые потенциальный заемщик обнародует в своей заявке и которые банки направляют в бюро кредитных историй (БКИ). Каждое действие обратившегося к банку человека фиксируется в этом документе, и это влияет на принимаемые финансовыми организациями решения. Основываясь на информации, содержащейся в кредитной истории, банки принимают решение о выдаче займа и условиях кредитного договора, а страховые компании определяют размер страховки. Прекрасная кредитная история также может увеличить ваши шансы на получение желаемой работы.
Как часто происходит обновление информации в кредитной истории?
Информация в кредитной истории обновляется непрерывно в соответствии с финансовыми событиями в жизни человека. Бюро кредитных историй (БКИ) получает данные от различных источников: банков, МФО, кредитных потребкооперативов, ЖКХ и других государственных органов, а также самого заемщика.
Ежемесячная подписка на кредитную историю позволяет контролировать правильность данных о платежах, а также отслеживать запросы на получение кредита. Чтобы получить подписку, нужно выполнить определенные действия. Конкретный срок обновления данных в кредитной истории определяется в договоре между кредитными организациями и БКИ, но он не может превышать двух рабочих дней после наступления события. Время обновления кредитной истории по запросу гражданина не должно превышать 20 рабочих дней (Федеральный закон «О кредитных историях»).
Обновление информации в бюро кредитных историй включает в себя:
- личные данные человека;
- информацию о займах, кредитах, кредитных заявках;
- информацию о других финансовых обязательствах;
- исправление ошибок в кредитной истории.
Возможно ли удалить запись из кредитной истории, содержащую ошибочную или искаженную информацию? Да, вполне возможно. Необходимо подать заявление в банк, который выдал кредит, или в организацию, которая предоставила некорректную информацию. В альтернативу можно направить запрос напрямую в бюро кредитных историй. В случае, если организация не предпринимает меры для исправления ошибки, заёмщик вправе обратиться в суд.
Важно знать, что если в кредитной истории содержаться записи о займах с негативными последствиями, но при этом информация является достоверной, избавиться от таких записей невозможно. Законодательство, в частности, Закон «О кредитных историях» и Закон «О персональных данных», не допускает изъятие и отзыв сведений из БКИФЗ «О кредитных историях».
Источники: - http://pravo.gov.ru/ - ФЗ «О персональных данных» на https://sudact.ru/
Многие люди задаются вопросом, можно ли обнулить кредитную историю. Ответ на этот вопрос заключается в том, что кредитная история будет автоматически обнулена через семь лет после последней информации о финансовых операциях человека. Это происходит после выплаты всех займов и кредитов, оплаты судебных задолженностей перед теми организациями, которые имеют право передавать сведения в БКИ, и подачи последней заявки на кредит. Это значит, что после такого периода кредитная история будет очищена и начнется с чистого листа.
Ошибки в кредитной истории могут снизить кредитный рейтинг человека, поэтому в случае обнаружения ошибок необходимо подать заявление на их оспаривание. Согласно Федеральному закону №218-ФЗ, сведения о кредитах, переданные в БКИ до 1 января 2022 года, должны храниться 10 лет, а кредитные истории, сформированные ранее 2016 года, должны быть обнулены через 15 лет.
Важно отметить, что российское законодательство не позволяет гражданам аннулировать свою кредитную историю по собственному желанию, но возможность обнуления может быть предоставлена решением суда.
Как исправить кредитную историю после действий мошенников?
Если ваша кредитная история испорчена в результате мошенничества, не отчаивайтесь – есть несколько действий, которые можно предпринять для ее исправления.
Самым важным шагом является обращение в кредитную организацию, которая выдала деньги мошенникам на ваше имя. В заявлении нужно указать, что вы не заключали кредитный договор и не получали денег от кредитора. Это поможет организации отказаться от требований по возврату долга.
Если ваш паспорт был потерян или украден, приложите к заявлению справку из полиции для подтверждения факта. Также отметьте, что подпись в документах является подделкой, если мошенники получили займ по копии вашего паспорта в онлайн-сервисе.
Обратившись в кредитную организацию, можно потребовать проведения служебного расследования обстоятельств, при которых злоумышленники смогли получить кредит. Это может включать анализ записей с камер видеонаблюдения, телефонных звонков и переписки, а также опрос сотрудников организации.
Если кредитная организация откажет в помощи или не предпримет достаточных действий, жалуйтесь на бездействие кредитора в Банк России и полицию. В некоторых случаях, когда кредит не удастся списать или вы уже заявили о потере паспорта после получения займа, может потребоваться обращение в суд.
Кроме того, важно знать, что с помощью запроса кредитной истории можно узнать, числятся ли за вами задолженности и какие были причины отказа в предоставлении кредита. При необходимости можно настоять на проведении графологической экспертизы в рамках иска по признанию кредитного договора незаключенным.
Наконец, для того, чтобы снизить риск попадания в мошеннические схемы, необходимо контролировать свой паспорт и не раскрывать персональные данные. Также можно использовать специальные сервисы защиты от мошенничества, которые предоставляют бюро кредитных историй.
Как улучшить кредитную историю: бесплатные и законные способы
Если у вас ухудшилась кредитная история, не отчаивайтесь. Существуют законные способы ее улучшения. Какие действия стоит предпринять, зависит от причин негативных отметок в досье.
Если вы обнаружили в своей кредитной истории ошибочную информацию, например, просрочку, которую вы не делали, или незакрытый кредит, который вы давно погасили, нужно подать заявление в БКИ на исправление данных. Обязательно приложите документы, подтверждающие правильность вашей информации, например, справку из банка о закрытии кредита или выписку по счету.
Если вся информация в кредитной истории верна, но не отображает вас с лучшей стороны, тогда вам придется самостоятельно работать над улучшением досье. Специалисты рекомендуют следующие действия:
- Погасить все имеющиеся кредиты и займы;
- Получить кредитную карту и активно ею пользоваться, не нарушая условия договора;
- Взять краткосрочный заем и погасить его вовремя или досрочно;
- Купить товары в рассрочку и выплатить их стоимость без задержек;
- Открыть депозит или вклад в банке.
Ну и, конечно, помните, что исправление кредитной истории - это терпеливый процесс, который может занять до трех лет. Лучше не обращаться к третьим лицам, которые предлагают исправить вашу кредитную историю за деньги, такие предложения могут быть мошенническими.
Кредитная история каждого заемщика в России хранится в одном из семи бюро кредитных историй. Эти компании заняты сбором, хранением и предоставлением записей о займах, сводимых в кредитные истории. Одна кредитная организация может выбрать любое кредитное бюро или отправить информацию о заемщиках в несколько бюро одновременно. Если у заемщика есть кредиты в разных банках, то информацию о них можно получить только в разных компаниях.
Существует несколько способов определить, где хранится кредитная история:
- Через портал госуслуг. Этот способ является самым быстрым и простым, поскольку можно получить информацию онлайн при наличии только паспорта и СНИЛС. Для этого нужна подтвержденная учетная запись на портале. Чтобы получить информацию, нужно зайти на сайт, затем перейти в раздел "Услуги", выбрать "Налоги и финансы" и открыть подраздел "Сведения о бюро кредитных историй".
- Через онлайн-обращение на сайте Центробанка РФ. Однако для этого нужно указать код субъекта кредитной истории, который мало кто помнит. Его можно найти в кредитном договоре или узнать у кредитной организации. Кроме того, можно создать новый код, обратившись в любой банк или кредитное бюро.
- Через ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй. Для запроса нужно отправить телеграмму, а ответ на нее придет на электронный адрес заявителя.
- Через банк или МФО, в которых заемщик получал кредит. Этот способ требует личного присутствия и предоставления паспорта.
- Через любое кредитное бюро. Для этого не требуется код субъекта кредитной истории, заемщик может напрямую обратиться в бюро кредитных историй.
- Через нотариуса, непосредственно обратившись к нему с документами, позволяющими идентифицировать личность.
Независимо от способа запроса, заемщику обязаны предоставить информацию обо всех кредитных бюро, в которых хранится его кредитная история, с указанием полных данных этой компании: названия, адреса и телефона. Полезно знать, что при нарушении правил работы с кредитной историей заемщик имеет право обратиться в суд.
Как узнать об изменениях в своей кредитной истории незамедлительно?
По закону каждый заемщик имеет право ознакомиться со своей кредитной историей дважды в год бесплатно. Однако, эксперты рекомендуют следить за своей кредитной историей регулярно, чтобы контролировать правильность и полноту поступающей в БКИ информации и реагировать на мошеннические действия. Кроме того, можно воспользоваться сервисом подписки на получение кредитной истории. Некоторые БКИ предлагают такой сервис, который позволяет получать кредитный отчет ежемесячно в электронном виде по невысокой цене.
Чтобы защититься от мошенников, можно воспользоваться сервисом, предлагаемым некоторыми БКИ, который оповещает о поступлении заявки на кредит или изменениях паспортных данных.
Регулярный контроль своей кредитной истории имеет смысл не только для заемщиков, но и для людей, которые не берут кредиты. Это дает возможность контролировать свою ситуацию. Кроме того, для заемщиков это помогает оценить шансы на получение нового займа, обнаружить и исправить возможные ошибки и избежать снижения кредитного рейтинга.
Следить за своей кредитной историей сегодня надежно и удобно. Это можно делать с помощью бюро кредитных историй. Национальное бюро кредитных историй, одно из ведущих бюро в России, разработало два онлайн-сервиса для мониторинга изменений в кредитной истории.
Первый сервис, «Подписка на кредитную историю», предоставляет клиентам каждый месяц доступ к электронным отчетам. Они отправляются на указанный адрес электронной почты, но видеть их может только сам заемщик. Данные поступают в виде заархивированных файлов, пароль от которых отправляют на мобильный телефон клиента. Ежемесячная стоимость подписки в три раза ниже, чем при разовом заказе отчета.
Второй сервис, «Защита от мошенничества», дает заемщику возможность своевременно получать информацию об изменениях в его финансовом досье. Через него клиент может получать SMS-уведомления о новых заявках на кредит, обновлении паспортных данных или получении кредитных средств на свое имя. Если вдруг заемщик не узнает об этих изменениях, он может быстро отреагировать и оспорить недостоверные данные, экономя время, нервы и деньги.
Организация, которая обеспечивает доступ к этим сервисам, АО «НБКИ», является крупнейшим бюро кредитных историй в России. Она собирает и хранит кредитные истории граждан с 2005 года. Компания предоставляет информацию о кредитах, помогая определить надежность заемщиков, и при этом рассчитывает их персональный кредитный рейтинг, на котором заемщики могут ориентироваться при получении кредита.
Фото: freepik.com